Go to content Go to menu

Aby szybko rozpocząć proces udzielania kredytu hipotecznego, skorzystaj z tych wskazówek, aby znaleźć najlepszego pożyczkodawcę dla siebie.

Sprawdź swoją zdolność kredytową

Nie każdy może kwalifikować się do zakupu domu - musisz spełnić określone kryteria kredytowe i dochodowe, aby zapewnić firmom hipotecznym możliwość spłaty kredytu. Niska ocena kredytowa oznacza, że udzielenie pożyczki jest ryzykowne, co oznacza wyższe oprocentowanie pożyczki mieszkaniowej. Im wyższa jest Twoja zdolność kredytowa i im więcej płatności dokonujesz na czas, tym większa będzie możliwość negocjowania lepszych stawek z potencjalnymi pożyczkodawcami.

Ogólnie rzecz biorąc, jeśli masz niski wynik – będziesz mieć problem z tym by zakwalifikować się do większości rodzajów kredytów hipotecznych. Aby podnieść swoją zdolność kredytową, najpierw upewnij się, że raporty kredytowe są dokładne i wolne od błędów. Uzyskaj raport od głównych biur kredytowych – każde jest zobowiązane do dostarczenia bezpłatnej kopii raportu raz na 12 miesięcy. Następnie spróbuj spłacić wysokie odsetki długów i jak najszybciej obniż ogólny poziom zadłużenia. Obniżając zadłużenie, poprawisz stosunek zadłużenia do dochodów. Spłacanie kart kredytowych i powtarzających się pożyczek przed zakupem domu również zwalnia więcej pieniędzy na zaliczkę.

Poznaj świat pożyczek

Zrozumienie głównych graczy pomoże ci poruszać się po zatłoczonym temacie pożyczkowym. Oto najczęstsze typy pożyczkodawców domów: spółdzielcze kasy pożyczkowe: te instytucje finansowe będące własnością członków często oferują akcjonariuszom korzystne stopy procentowe. Wiele z nich złagodziło ograniczenia członkostwa, więc prawdopodobnie znajdziesz coś dla siebie. Bankowcy hipoteczni: pracują dla określonej instytucji finansowej i oferują pożyczki do rozważenia przez ubezpieczycieli banku. Inni pożyczkodawcy są często lokalnymi firmami udzielającymi pożyczek hipotecznych, które mają środki na udzielenie pożyczki, ale zamiast tego polegają na kapitale innych pożyczkodawców.

Pamiętaj też, że otrzymanie dokumentu potwierdzającego hipotekę, zanim zaczniesz szukać domów, da ci przewagę w licytowaniu z innymi kupującymi, dlatego właśnie warto się o to postarać.

Masz wstępne zatwierdzenie – co dalej?

Jesteś na dobrej drodze do sfinansowania domu po uzyskaniu wstępnej zgody na kredyt hipoteczny. Ale do mety pozostała daleka droga, a jazda może być wyboista, jeśli nie będziesz ostrożny. Oferta wstępnego zatwierdzenia złożona przez pożyczkodawcę opiera się na ocenie twojego kredytu, dochodu, zadłużenia i aktywów. Jeśli te rzeczy znacząco się zmienią przed ostatecznym zatwierdzeniem, oferta może nie zostać przyjęta. Oto kilka rzeczy, których nie należy robić przed zamknięciem pożyczki, jaką jest hipoteka.

Nie staraj się o nowy kredyt

Twój kredyt może zostać wycofany w dowolnym momencie, aż do zamknięcia kredytu. Wszelkie negatywne zmiany mogą zmienić warunki umowy lub być może całkowicie ją torpedować. Ubieganie się o inne linie kredytowe i pożyczki może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, a narastanie większego zadłużenia zwiększy wskaźnik zadłużenia do dochodów, co jest kluczowym czynnikiem, który pożyczkodawcy biorą pod uwagę przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny.

Nie przegap płatności kartą kredytową i spłacaniu pożyczki

Płać rachunki na czas. Historia płatności jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową, a opóźnienia w płatnościach na kontach kredytowych - 30 dni lub więcej - mogą zaszkodzić.

Nie rób żadnych dużych zakupów

Kuszące może być kupowanie mebli, sprzętu i innych drogich artykułów gospodarstwa domowego w celu przygotowania się do posiadania domu. Jednak płacenie gotówką zrujnuje Twoje oszczędności, a pobieranie znacznych zakupów zwiększy wskaźnik zadłużenia do dochodów i wykorzystanie kredytu lub procent dostępnego kredytu w użyciu. Eksperci zalecają utrzymywanie wykorzystania kredytu poniżej 30%, aby utrzymać dobrą zdolność kredytową. Zasadniczo poczekaj do zakończenia spłaty kredytu hipotecznego, aby rozważyć duże zakupy.

Nie zmieniaj pracy

To może być poza Twoją kontrolą, ale rozsądnie jest nie zmieniać pracy w trakcie procesu zatwierdzania pożyczki. Zmiana kariery może oznaczać korektę dochodu i korektę kwoty, na jaką masz zgodę pożyczkę.

Nie rób dużych depozytów

Dla gwaranta pożyczek duże depozyty mogą oznaczać nowo pożyczone pieniądze i wyższy wskaźnik zadłużenia do dochodów. Dla niektórych konsumentów może to oznaczać, że rzadziej kwalifikują się do kredytu hipotecznego.

Jeśli pożyczkodawca widzi duże depozyty, zazwyczaj przekraczające 1000 zł, musi mieć możliwość prześledzenia ich pochodzenia. Przelewy między kontami i depozyty płacowe są generalnie w porządku, ale wszystko, co nie jest jasne, musi mieć wyjaśnienie.

Wszelkie poważne zmiany w dochodach osobistych, majątku lub zadłużeniu mogą zmienić warunki Twojej oferty hipotecznej lub całkowicie ją zapełnić. Jeśli nie masz pewności, jak działanie może wpłynąć na Twój wniosek, poproś o poradę pożyczkodawcę albo doradcę kredytowego.

Nie powinno nikogo dziwić, że instytucje bankowe sprawdzają swoich potencjalnych kredytobiorców pod kątem wiarygodności finansowej i wypłacalności. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że w którymś momencie życia zetknęliśmy się z pojęciem zdolności kredytowej. Jej weryfikacja jest często kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy bank przyzna nam kredyt hipoteczny, czy też nie. Dlatego właśnie należy dokładnie wiedzieć, co to jest i jakie ma znaczenie.

Rola zdolności kredytowej przy kredytach hipotecznych

Proces weryfikacji zdolności kredytowej pełni funkcję swego rodzaju zabezpieczenia – zarówno dla instytucji bankowej, jak i dla osoby zainteresowanej kredytem hipotecznym. Banki pragną minimalizować ryzyko przyznania dodatkowego źródła finansowania komuś, kto nie będzie w stanie spłacać comiesięcznych rat. Z kolei wiele osób traktuje ten temat dość lekkomyślnie w nadziei, że wszystko ostatecznie ułoży się pomyślnie. Dlatego właśnie – choć wiele osób postrzega weryfikację zdolności kredytowej jako niepotrzebną przeszkodę – w istocie taka operacja jest niezbędna do tego, aby kontrolować dostęp do tego rodzaju rozwiązań.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Na zdolność kredytową składają się głównie takie elementy jak:

  • wysokość zarobków
  • stabilność i regularność przychodu
  • dotychczasowe zobowiązania
  • wysokość wydatków
  • możliwy do wniesienia wkład własny

Przy weryfikacji tych obszarów banki korzystają ze specjalistycznych baz danych, a także wymagają złożenia adekwatnych dokumentów – ich zakres może się różnić w zależności od tego, w jaki sposób zarobkujemy. Niejednokrotnie konieczne jest złożenie stosownych oświadczeń, a często również potrzebne jest zaświadczenie od podmiotu, który nas zatrudnia.

Konieczność przeprowadzenia samodzielnej analizy swoich finansów

Fakt, że banki sprawdzają naszą zdolność kredytową, nie zwalnia nas z obowiązku samodzielnej weryfikacji naszej sytuacji finansowej. Instytucje bankowe nie mają dostępu do wszystkich danych, a my sami znamy doskonale czynniki i okoliczności kształtujące nasz budżet. Dlatego właśnie powinniśmy przeprowadzić własną analizę. Może nam ona pomóc w wyborze oferty, a także w ocenie, jakie są nasze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Wybór najlepszej lokaty bankowej

Thursday, September 17, 2020

Obowiązuje kilka podstawowych zasad, które warto brać pod uwagę przy wyborze najlepszej lokaty bankowej. Oto kilka z nich, które znacznie ułatwiają osiągnięcie satysfakcjonujących wyników finansowych.

Oprocentowanie

Jest to podstawowy element, który każdy klient powinien na początku brać pod uwagę, ponieważ to przede wszystkim od niego można ustalić jaki uda się osiągnąć zysk z lokaty na przestrzeni kilku miesięcy czy nawet lat. Im wyższe oprocentowanie tym lepiej, ale też warto nie tylko kierować się oprocentowaniem, które widzimy w reklamie czy na stronie banku, ale też zawsze można próbować negocjować warunki oprocentowania na najkorzystniejszych dla nas warunkach. Najczęściej spotykane wartości procentowe to 0,5% 1% 2% 3% w skali roku. Im wyższe będzie oprocentowanie na lokacie tym można się spodziewać większego zysku na takiej lokacie bankowej.

Kwota wpłaty

Dużo zależy od oprocentowania, ale nie uda się odpowiednio przyrosnąć bez właściwej sumy pieniędzy, która będzie mogła przyrosnąć w odpowiedni sposób. Banki najczęściej ustalają minimalną i maksymalną kwotę do wpłaty. Najczęściej to kwota od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy. Im wyższa kwota na lokacie tym większy zysk wypracowany z odsetek. Trzeba jednak pamiętać, że jeśli kwota jest niestandardowo wysoka banki nie oferują wówczas zbyt atrakcyjnego oprocentowania.

Czas

Lokaty bankowe tak jak inne produkty bankowe trwają określony czas, dlatego zawsze warto najpierw ocenić na jak długo jesteśmy w stanie ulokować środki finansowe i utrzymywać je w bezpiecznym miejscu w banku. Dobra lokata zapewnia w krótkim czasie wysoki zysk, jednak zazwyczaj pieniądze muszą jakiś czas pracować, aby móc się cieszyć odpowiednio wypracowanym zyskiem z lokaty. Najczęściej okres, kiedy można utrzymywać pieniądze na lokacie trwa od kilku miesięcy do kilku lat.

Dodatkowe warunki

Jednym z warunków założenia lokaty jest posiadanie konta w banku, w którym dojdzie do założenia tego produktu. Wiąże się to z dodatkowymi opłatami, które ciążą na posiadaczu rachunku, ale też dzięki temu, że klient posiada konto w banku może on liczyć na lepsze warunki od osób, które takiego konta nie posiadają. Świadczy to o lojalności klienta wobec banku i dzięki temu może on liczyć na przykład na dużo korzystniejsze oprocentowanie.

Promocje

Są banki, które aby zachęcić klienta to skorzystania z jego oferty zrobią bardzo wiele, aby ten się zdecydował właśnie na ten właściwy bank, a nie coś zupełnie innego, co nie będzie tak bardzo dla niego korzystne. Oprócz lokaty bankowej na najlepszych zasadach banki są w stanie zaoferować dodatkową premię finansową i bony różnego typu, tak aby klient mógł jeszcze lepiej zapamiętać instytucję, w której będzie się decydować powierzyć swoje oszczędności. Tego typu promocje najczęściej kierowane są do obecnych klientów i często stanowią dodatkowy element, który zachęca potencjalnych klientów do skorzystania z oferty najlepszego banku na rynku finansowym.

Charakterystyka sektora parabankowego

Tuesday, June 30, 2020

W nowoczesnej gospodarce masz do czynienia ze standardowym sektorem bankowym, udzielającym pożyczek gotówkowych zgodnie z warunkami prawa bankowego, a także odgórnych zarządzeń Narodowego Banku Polskiego. Z drugiej strony natomiast masz prywatny, niekontrolowany sektor pozabankowy, naśladujący funkcjonowaniem powyżej wskazane instytucje. Czym zatem bank detaliczny różni się od parabanku i czy warto inwestować w taki poziom współpracy?

Model funkcjonowania sektora pozabankowego

Sektor parabankowy na czele ze SKOKAMI, pożyczkami internetowymi stanowi przeciwwagę dla sektora bankowości detalicznej. W pozabankowych instytucjach przyjmuje się najczęściej klientów zbyt ryzykownych dla klasycznych banków. Z tego powodu parabanki przejmują na siebie niepewność, lecz żądają za to większych odsetek. W ten sposób wyrównują poziom współpracy z niepewnymi klientami. Sektor parabankowy naśladuje w działaniu banki, chociaż ma znacznie niższą skalę finansową. Nie obejmują go typowe regulacje prawa bankowego, ani monitoring Komisji Nadzoru Finansowego. To właśnie w sektorze pozabankowym występuje najwięcej oszustw, ponieważ nie jest to struktura jednolita. To po prostu prowadzenie działalności pożyczkowej pod własnym szyldem i na własne ryzyko. Sektor parabankowy nie ma także istotnych gwarancji depozytów. Dzięki temu takie instytucje nie mają społecznego zaufania. Ludzie boją się lokowania tam środków, ponieważ istnieje ryzyko bankructwa biznesu. W roli parabanków występują nawet towarzystwa ubezpieczeniowe, niektóre działalności inwestycyjne, pośrednicy kredytowi czy leasingowi. Zrozumienie podstawowych różnic w systemie finansowym pozwoli ci na lepsze podejmowanie decyzji ekonomicznych. Lepiej bowiem nie ryzykować współpracy z nieuczciwymi podmiotami.

Ryzykowna alternatywa dla systemu bankowości detalicznej

Obecnie sektor pozabankowy nie jest regulowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. To po prostu prywatna działalność kredytowa, powiązana niestety zbyt często z wyzyskiem. Jeżeli straciłeś pozytywną historię kredytową najczęściej parabanki stają się jedynym ratunkiem w sprawach pozyskiwania zobowiązania. Czy teraz rozumiesz charakterystykę sektora parabankowego w nowoczesnej gospodarce?  

O ile pojęcie kredytu gotówkowego czy hipotecznego jest dla wielu osób znane, o tyle kredyt konsolidacyjny brzmi dość zagadkowo. Czym jest w takim razie kredyt konsolidacyjny i kto może się o niego ubiegać?

Polacy coraz chętniej sięgają po kredyty na różne cele, począwszy od kredytów gotówkowych na remont, samochód czy zakupy, a skończywszy na kredytach hipotecznych pod zakup mieszkania. Kredyt konsolidacyjny to oferta dla tych, którzy chcą przekształcić kilka zobowiązań w jedno. W ten sposób zmniejszając nieco miesięczne obciążenia, aby z niego skorzystać, musimy więc posiadać już jakieś zobowiązanie finansowe. Skonsolidować możemy dowolną liczbę kredytów, przy czym nie muszą być to wszystkie z naszych zobowiązań. Pożyczone w ten sposób pieniądze nie trafiają do nas — zostaną przekazane bezpośrednio do banku i w ten sposób pokryją nasze dotychczasowe zobowiązania. Kredyt konsolidacyjny nie służy więc do pozyskania dodatkowych pieniędzy (chociaż taka możliwość istnieje), ale przede wszystkim do spłacenia naszych już zaciągniętych zobowiązań.

Dlaczego kredyt konsolidacyjny może być atrakcyjny dla płatników? Po pierwsze zwalnia nas z konieczności pamiętania o spłacie kilku zobowiązań. Niektórzy decydują się na niego właśnie z powodu tej wygody. Z drugiej strony, może stanowić on pomocną dłoń dla osób, które z powodu zaciągniętych zobowiązań mają poważne kłopoty finansowe. Kredyt konsolidacyjny może stanowić ostatnią deskę ratunku, gdy mamy kłopoty finansowe z powodu pogłębiającego się zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny pozwala niejako zacząć z czystą kartą. Podpisując z bankiem umowę, możemy wydłużyć okres spłaty i zmniejszyć miesięczną ratę. Dla wielu osób będzie to bardzo pomocne. W ten sposób możemy nieco ustabilizować naszą sytuację finansową. Skorzystanie z tego rodzaju kredytu pomoże nam też w zachowaniu dobrej historii kredytowej.

Jeśli obawiamy się, że skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego ściągnie na nas jeszcze większe kłopoty to warto poradzić się eksperta. Zawieranie nowej umowy kredytowej jest dla wielu osób zdarzeniem stresującym. Wynika to z kilku kwestii, na przykład obecnych kłopotów finansowych, czy obawy, że nowa umowa ponownie przerośnie nasze możliwości. W tym przypadku pomóc może nam wcześniej wspomniany ekspert, który razem z nami będzie negocjował korzystne warunki umowy. Jednocześnie nie podejmujmy decyzji o kredycie konsolidacyjnym pochopnie. Jeśli mamy chwilowe problemy z finansami, ale wiemy, że niedługo wszystko wróci do normy. To nie warto sięgać po kredyt konsolidacyjny. Jednocześnie pamiętajmy, że składając wniosek o skonsolidowanie kredytów po raz kolejny zostanie oceniona nasza zdolność kredytowa. Dlatego konieczne będzie przygotowanie dokumentów potwierdzających naszą tożsamość czy osiągane dochody. Niekiedy niezbędne będzie też dostarczenie dotychczas obowiązujących umów kredytowych czy wyciągów z konta. Bank sprawdzi także naszą historię kredytową.