Finansowe Promocje

Nie powinno nikogo dziwić, że instytucje bankowe sprawdzają swoich potencjalnych kredytobiorców pod kątem wiarygodności finansowej i wypłacalności. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że w którymś momencie życia zetknęliśmy się z pojęciem zdolności kredytowej. Jej weryfikacja jest często kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy bank przyzna nam kredyt hipoteczny, czy też nie. Dlatego właśnie należy dokładnie wiedzieć, co to jest i jakie ma znaczenie.

Rola zdolności kredytowej przy kredytach hipotecznych

Proces weryfikacji zdolności kredytowej pełni funkcję swego rodzaju zabezpieczenia – zarówno dla instytucji bankowej, jak i dla osoby zainteresowanej kredytem hipotecznym. Banki pragną minimalizować ryzyko przyznania dodatkowego źródła finansowania komuś, kto nie będzie w stanie spłacać comiesięcznych rat. Z kolei wiele osób traktuje ten temat dość lekkomyślnie w nadziei, że wszystko ostatecznie ułoży się pomyślnie. Dlatego właśnie – choć wiele osób postrzega weryfikację zdolności kredytowej jako niepotrzebną przeszkodę – w istocie taka operacja jest niezbędna do tego, aby kontrolować dostęp do tego rodzaju rozwiązań.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Na zdolność kredytową składają się głównie takie elementy jak:

• wysokość zarobków
• stabilność i regularność przychodu
• dotychczasowe zobowiązania
• wysokość wydatków
• możliwy do wniesienia wkład własny

Przy weryfikacji tych obszarów banki korzystają ze specjalistycznych baz danych, a także wymagają złożenia adekwatnych dokumentów – ich zakres może się różnić w zależności od tego, w jaki sposób zarobkujemy. Niejednokrotnie konieczne jest złożenie stosownych oświadczeń, a często również potrzebne jest zaświadczenie od podmiotu, który nas zatrudnia.

Konieczność przeprowadzenia samodzielnej analizy swoich finansów

Fakt, że banki sprawdzają naszą zdolność kredytową, nie zwalnia nas z obowiązku samodzielnej weryfikacji naszej sytuacji finansowej. Instytucje bankowe nie mają dostępu do wszystkich danych, a my sami znamy doskonale czynniki i okoliczności kształtujące nasz budżet. Dlatego właśnie powinniśmy przeprowadzić własną analizę. Może nam ona pomóc w wyborze oferty, a także w ocenie, jakie są nasze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Obowiązuje kilka podstawowych zasad, które warto brać pod uwagę przy wyborze najlepszej lokaty bankowej. Oto kilka z nich, które znacznie ułatwiają osiągnięcie satysfakcjonujących wyników finansowych.

Oprocentowanie

Jest to podstawowy element, który każdy klient powinien na początku brać pod uwagę, ponieważ to przede wszystkim od niego można ustalić jaki uda się osiągnąć zysk z lokaty na przestrzeni kilku miesięcy czy nawet lat. Im wyższe oprocentowanie tym lepiej, ale też warto nie tylko kierować się oprocentowaniem, które widzimy w reklamie czy na stronie banku, ale też zawsze można próbować negocjować warunki oprocentowania na najkorzystniejszych dla nas warunkach. Najczęściej spotykane wartości procentowe to 0,5% 1% 2% 3% w skali roku. Im wyższe będzie oprocentowanie na lokacie tym można się spodziewać większego zysku na takiej lokacie bankowej.

Kwota wpłaty

Dużo zależy od oprocentowania, ale nie uda się odpowiednio przyrosnąć bez właściwej sumy pieniędzy, która będzie mogła przyrosnąć w odpowiedni sposób. Banki najczęściej ustalają minimalną i maksymalną kwotę do wpłaty. Najczęściej to kwota od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy. Im wyższa kwota na lokacie tym większy zysk wypracowany z odsetek. Trzeba jednak pamiętać, że jeśli kwota jest niestandardowo wysoka banki nie oferują wówczas zbyt atrakcyjnego oprocentowania.

Czas

Lokaty bankowe tak jak inne produkty bankowe trwają określony czas, dlatego zawsze warto najpierw ocenić na jak długo jesteśmy w stanie ulokować środki finansowe i utrzymywać je w bezpiecznym miejscu w banku. Dobra lokata zapewnia w krótkim czasie wysoki zysk, jednak zazwyczaj pieniądze muszą jakiś czas pracować, aby móc się cieszyć odpowiednio wypracowanym zyskiem z lokaty. Najczęściej okres, kiedy można utrzymywać pieniądze na lokacie trwa od kilku miesięcy do kilku lat.

Dodatkowe warunki

Jednym z warunków założenia lokaty jest posiadanie konta w banku, w którym dojdzie do założenia tego produktu. Wiąże się to z dodatkowymi opłatami, które ciążą na posiadaczu rachunku, ale też dzięki temu, że klient posiada konto w banku może on liczyć na lepsze warunki od osób, które takiego konta nie posiadają. Świadczy to o lojalności klienta wobec banku i dzięki temu może on liczyć na przykład na dużo korzystniejsze oprocentowanie.

Promocje

Są banki, które aby zachęcić klienta to skorzystania z jego oferty zrobią bardzo wiele, aby ten się zdecydował właśnie na ten właściwy bank, a nie coś zupełnie innego, co nie będzie tak bardzo dla niego korzystne. Oprócz lokaty bankowej na najlepszych zasadach banki są w stanie zaoferować dodatkową premię finansową i bony różnego typu, tak aby klient mógł jeszcze lepiej zapamiętać instytucję, w której będzie się decydować powierzyć swoje oszczędności. Tego typu promocje najczęściej kierowane są do obecnych klientów i często stanowią dodatkowy element, który zachęca potencjalnych klientów do skorzystania z oferty najlepszego banku na rynku finansowym.

O ile pojęcie kredytu gotówkowego czy hipotecznego jest dla wielu osób znane, o tyle kredyt konsolidacyjny brzmi dość zagadkowo. Czym jest w takim razie kredyt konsolidacyjny i kto może się o niego ubiegać?

Polacy coraz chętniej sięgają po kredyty na różne cele, począwszy od kredytów gotówkowych na remont, samochód czy zakupy, a skończywszy na kredytach hipotecznych pod zakup mieszkania. Kredyt konsolidacyjny to oferta dla tych, którzy chcą przekształcić kilka zobowiązań w jedno. W ten sposób zmniejszając nieco miesięczne obciążenia, aby z niego skorzystać, musimy więc posiadać już jakieś zobowiązanie finansowe. Skonsolidować możemy dowolną liczbę kredytów, przy czym nie muszą być to wszystkie z naszych zobowiązań. Pożyczone w ten sposób pieniądze nie trafiają do nas — zostaną przekazane bezpośrednio do banku i w ten sposób pokryją nasze dotychczasowe zobowiązania. Kredyt konsolidacyjny nie służy więc do pozyskania dodatkowych pieniędzy (chociaż taka możliwość istnieje), ale przede wszystkim do spłacenia naszych już zaciągniętych zobowiązań.

Dlaczego kredyt konsolidacyjny może być atrakcyjny dla płatników? Po pierwsze zwalnia nas z konieczności pamiętania o spłacie kilku zobowiązań. Niektórzy decydują się na niego właśnie z powodu tej wygody. Z drugiej strony, może stanowić on pomocną dłoń dla osób, które z powodu zaciągniętych zobowiązań mają poważne kłopoty finansowe. Kredyt konsolidacyjny może stanowić ostatnią deskę ratunku, gdy mamy kłopoty finansowe z powodu pogłębiającego się zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny pozwala niejako zacząć z czystą kartą. Podpisując z bankiem umowę, możemy wydłużyć okres spłaty i zmniejszyć miesięczną ratę. Dla wielu osób będzie to bardzo pomocne. W ten sposób możemy nieco ustabilizować naszą sytuację finansową. Skorzystanie z tego rodzaju kredytu pomoże nam też w zachowaniu dobrej historii kredytowej.

Jeśli obawiamy się, że skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego ściągnie na nas jeszcze większe kłopoty to warto poradzić się eksperta. Zawieranie nowej umowy kredytowej jest dla wielu osób zdarzeniem stresującym. Wynika to z kilku kwestii, na przykład obecnych kłopotów finansowych, czy obawy, że nowa umowa ponownie przerośnie nasze możliwości. W tym przypadku pomóc może nam wcześniej wspomniany ekspert, który razem z nami będzie negocjował korzystne warunki umowy. Jednocześnie nie podejmujmy decyzji o kredycie konsolidacyjnym pochopnie. Jeśli mamy chwilowe problemy z finansami, ale wiemy, że niedługo wszystko wróci do normy. To nie warto sięgać po kredyt konsolidacyjny. Jednocześnie pamiętajmy, że składając wniosek o skonsolidowanie kredytów po raz kolejny zostanie oceniona nasza zdolność kredytowa. Dlatego konieczne będzie przygotowanie dokumentów potwierdzających naszą tożsamość czy osiągane dochody. Niekiedy niezbędne będzie też dostarczenie dotychczas obowiązujących umów kredytowych czy wyciągów z konta. Bank sprawdzi także naszą historię kredytową.

Każdy w pewnej mierze chciałby by jego przyszłość kształtowała się pomyślnie. To prawda w znaczący sposób nie mamy wpływu na niektóre sytuacje, lecz są dziedziny naszego życia w których nasza ingerencja jest wręcz skazana. Kiedy stoimy u progu decyzji finansowej to co może być istotne to wiedza dotycząca wewnętrznych mechanizmów jakie żądzą rynkiem finansowym. Dla wielu to właśnie kredyty gotówkowe są pewnym wyznacznikiem i źródłem pomocy w celu ustabilizowania sytuacji. Niezależność finansowa to cel, do którego zmierza wielu, lecz nie każdy jest na tyle zdeterminowany lub nie każdy posiada wiedzę jak to źródło zabezpieczyć i umiejętnie z niego korzystać. Zobacz na 17banków.com co robić aby nasze decyzje kredytowe były dobre i nie powodowały problemów.

Nowoczesne rozwiązania w kredytach.

Kiedy skłaniamy się do podjęcia kredytu gotówkowego ważnym elementem jest zwrócenie szczególnej uwagi na wszelkie koszty jakie wynikają z zobowiązania. Kosztem może okazać się oprocentowanie i prowizja, którą bank oczekuje wraz ze spłata jak również poboczne koszty około kredytowe. Dzięki nowoczesnym rozwiązaniom takim jak kalkulatory kredytowe jesteśmy w stanie zminimalizować wydatki do minimum. Jesteśmy w stanie przewidzieć jak dany kredyt będzie wpływał na nasza sytuacje i jak bardzo zaingeruje nasz portfel. Bank jest pod tym względem bardzo pomocny, ponieważ nie tylko przedstawia nam ofertę kredytową, ale udziela instrukcji i tłumaczy, jak wykorzystać potencjał zadłużenia. Poza tym udogodnienia takie jak ubezpieczenie, które obniża oprocentowania kredytu lub przelew kredytu na drugi dzień, jeśli posiadamy konto osobiste w banku, w którym wnioskujemy o dług jest bardzo istotne.

Rodzaj rat i odpowiedni wybór kredytu.

Ważnym czynnikiem w ustabilizowaniu i realizacji celów finansowych jest wybór odpowiedniego rozwiązania. Dla niektórych osób takim środkiem do celu będzie limit zadłużenia na koncie osobistym a dla innych czysta forma kredytu gotówkowego. W obu przypadkach ważne są jednak parametry które budują to zadłużenie. To umiejętne dobranie tych elementów powinna pozytywnie wpłynąć na naszą relacje z bankiem. By umożliwić sobie regularną spłatę zobowiązania warto rozłożyć dług na równe raty. W czasie wyszukiwanie oferty mamy możliwość wyboru systemu spłat. Najczęstszym i popularnym stylem jest równa rata odpowiedniej wartości. Dzięki temu łatwiej nam będzie planować wydatki z miesiąca na miesiąc. Ponadto równe raty miesięczne to także stosunkowo stabilne i niższe oprocentowanie kredytu.

Istotnym jest również może się okazać zmiana całej oferty kredytowej. Dostosowanie warunków spłaty jest dzisiaj decydujące. Brak przeszkód, które mogą w długofalowym efekcie umożliwić nam dalszy kredytowy rozwój powinno być dla nas priorytetowe. Porównując propozycje kilku banków jesteśmy w stanie wybrać tę najbardziej korzystną z uwzględnieniem naszych możliwości. Wszystko jest zależne od rodzaju narzędzia jakim się posłużymy. Często spotykanym rozwiązaniem może się okazać ranking kredytowy.

Tego typu pytanie zadają sobie osoby, które mają wiele różnych zobowiązań finansowych. Jednak odpowiedź na nie, nie należy do najprostszych. Podjęcie decyzji o kolejnym zobowiązaniu powinno wiązać się z obliczeniem rzeczywistej zdolności kredytowej oraz kosztów, które na ten kredyt będzie trzeba przeznaczyć.

Zbyt duża ilość zobowiązań może prowadzić do szeregu różnych konsekwencji, o których często nie mamy pojęcia. Największy problem pojawia się w momencie, gdy sumy rat dotychczasowych kredytów znacznie przewyższają nasze zdolności finansowe. Inną sytuacją, która może prowadzić do problemów finansowych jest utrata pracy czy zdarzenie losowe takie jak choroba. Z tego względu należy mieć na uwadze fakt, że możemy popaść w tarapaty finansowe niemalże z dnia na dzień. W takiej sytuacji pierwszą myślą, która przychodzi nam do głowy jest zaciągnięcie kolejnego kredytu. Jednakże nie jest to dobre rozwiązanie, ponieważ powoduje to znaczny wzrost zadłużenia i niemożność spłaty rat.

Kiedy ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny łączy wiele różnych zobowiązań w jeden kredyt, który w większości przypadków jest niżej oprocentowany, a jego spłata jest nieco wydłużona, aby raty były niższe niż te dotychczasowe. Kiedy zatem warto wybrać ten rodzaj kredytu? Zazwyczaj w momencie, gdy: mamy wiele zobowiązań finansowych, nie mamy możliwości spłat wszystkich rat, bo przekraczają nasze zdolności finansowe oraz gdy oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest dla nas korzystniejsze.

Niestety nie każda osoba, która ubiega się o taki kredyt otrzyma go od banku. Aby decyzja o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego mogła być pozytywna należy zadbać o swoją historię kredytową. Jeśli będzie ona zła to Bank nie udzieli nam kredytu. Niektóre z banków, które zdecydują się na udzielenie nam kredytu konsolidacyjnego będą dodatkowo od kredytobiorcy wymagały ustanowienia zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Jednakże, co istotne nie musi być to nieruchomość potencjalnego kredytobiorcy. Nieruchomość może należeć do osoby trzeciej, ale wcześniej musi ona notarialnie wyrazić zgodę na ustanowienie hipoteki przez bank na rzecz przyszłego kredytobiorcy.

Chcąc skorzystać z kredytu konsolidacyjnego należy pamiętać o tym, że do spłacenia będzie jedna, niższa rata, co przekłada się na dłuższy czas kredytowania. Przed podjęciem ostatecznej decyzji o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego warto dokładnie policzyć ile faktycznie pieniędzy będziemy musieli oddać do banku. Dzięki temu dokładnie określimy czy stać nas faktycznie na taki kredyt.